Regelmäßige Raten und Sondertilgungen vergleichen

Vergleiche denselben festverzinsten Kredit mit und ohne zusätzliche monatliche Tilgung. Beträge werden in USD angezeigt, Zinsen monatlich berechnet. Der Vergleich erklärt das Modell und ist keine persönliche Finanzberatung.

Vergleichbare Szenarien erstellen

1. Öffne den Kreditrechner und gib Kreditsumme, Jahresprozentsatz und Monate ein.

2. Setze die zusätzliche Tilgung auf 0 und notiere Rate, Gesamtzinsen und Monate bis zur Rückzahlung.

3. Ändere nur den zusätzlichen Monatsbetrag und rechne erneut.

4. Öffne oder exportiere den Plan, um den Monat mit Saldo 0 und die letzte Zahlung zu prüfen.

Beispiel mit zwölf Monaten

Bei USD 12.000, 6% Jahreszins und 12 Monaten ohne zusätzliche Zahlung beträgt die Rate USD 1.032,80, die Gesamtverzinsung USD 393,57. Im ersten Monat fallen USD 60,00 Zinsen an; der Endsaldo ist USD 11.027,20. Das sind für die Anzeige gerundete Modellwerte, kein Kreditangebot.

Jeden Monat USD 100 hinzufügen

Mit denselben Eingaben und USD 100 zusätzlicher Tilgung betragen die ersten zehn Zahlungen ungefähr USD 1.132,80. Der Kredit endet in Monat 11 mit rund USD 1.032,54. Die Gesamtzinsen betragen USD 360,51: USD 33,05 weniger und ein Monat früher als im Ausgangsfall. Die letzte Zahlung ist auf den noch offenen Betrag begrenzt; sie muss nicht der normalen Rate plus USD 100 entsprechen.

So wird die zusätzliche Zahlung verrechnet

Die Zinsen entstehen auf den Anfangssaldo; anschließend reduzieren normale Rate und Zusatzbetrag die Schuld. Der nächste Monat beginnt mit weniger Restkapital. Die vorgesehene Zins- und Tilgungsrate bleibt gleich; Umschuldung, neuer Vertrag oder Neuberechnung durch den Kreditgeber werden nicht simuliert. Bei 0% ergeben USD 12.000 über 12 Monate eine Monatsrate von USD 1.000 ohne mögliche Zinsersparnis.

Auch den Vertrag prüfen

Kläre, ob Zusatzbeträge auf die Tilgung angerechnet werden und besondere Anweisungen nötig sind. Manche Hypothekenverträge enthalten Vorfälligkeitsgebühren; lies die CFPB-Erklärung und deinen Vertrag. Diese einfache Rechnung enthält solche Kosten, weitere Gebühren, Steuer und Versicherung nicht. Weniger Modellzinsen allein beweisen nicht, welche Entscheidung für deine Finanzen am besten ist.

Rundungen richtig lesen

Die Engine rundet den laufenden Saldo nicht jeden Monat auf Cent, sondern nur die angezeigten Beträge. Die Summe sichtbarer Zeilen kann deshalb einige Cent vom mit voller Präzision berechneten Gesamtwert abweichen. Halte andere Eingaben konstant und bewahre den ursprünglichen Plan für ein Gespräch mit dem Kreditgeber auf.

Quellen und Referenzen

CFPB: Vorfälligkeitsgebühren