Entender parcelas de hipoteca e PMI
Este modelo de planejamento representa uma hipoteca dos EUA com taxa fixa, em USD e juros mensais. Não é oferta de crédito, orientação financeira nem decisão sobre cancelamento de PMI. Mudar o idioma não altera país, moeda ou hipóteses.
Preencher as unidades corretamente
Preço e entrada são valores em USD; a diferença é o principal. Juros são uma porcentagem anual e prazo é informado em anos. Imposto imobiliário e seguro são valores anuais em USD; HOA é mensal. PMI é uma porcentagem anual do principal original. O principal adicional é um valor mensal em USD; use 0 na primeira comparação.
Fórmula e sequência de cálculo
Para principal P, taxa mensal r = porcentagem anual / 1200 e n = anos × 12, a prestação de principal e juros é M = P × r / (1 − (1 + r)^(-n)). Com taxa 0%, M = P / n. A cada mês, juros são saldo inicial × r; o restante do pagamento reduz principal. O motor mantém a precisão durante o cálculo e arredonda a exibição; instituições que arredondam cada período para centavos podem apresentar pequenas diferenças.
Reproduzir um exemplo
Informe preço USD 200.000, entrada USD 20.000, taxa anual 6%, prazo 30 anos, imposto anual USD 2.400, seguro anual USD 1.200, PMI anual 0,5%, HOA mensal USD 50 e principal adicional 0.
O empréstimo é USD 180.000 e a prestação de principal e juros USD 1.079,19. Somam-se por mês USD 200 de imposto, USD 100 de seguro, USD 50 de HOA e USD 75 de PMI inicial: total inicial USD 1.504,19.
Conferir a primeira linha
No mês 1 desse exemplo, juros são USD 900,00, amortização de principal USD 179,19 e saldo final USD 179.820,81. Expanda a tabela para conferir. A coluna de pagamento mostra principal e juros, não o total com imposto, seguro, HOA e PMI. O CSV exportado contém as colunas separadas de custos.
Fim do PMI é uma regra do modelo
Enquanto o saldo no início do mês superar 80% do preço informado, o modelo cobra principal original × porcentagem anual do PMI / 1200. Neste exemplo, cobra USD 75 durante 89 meses e deixa de cobrar no mês 90; o mês 89 termina com cerca de USD 159.975,02. Solicitação de cancelamento e encerramento automático são questões distintas. Consulte as condições na referência do CFPB e com a instituição administradora; o mês previsto não define um direito legal.
O que não está incluído
Imposto, seguro e HOA permanecem constantes. Não há previsão de mudanças de taxa, custos de contratação, tarifas, valor do imóvel ou regras específicas da instituição. Não é um modelo jurídico de FHA, VA, refinanciamento ou de outros países. Pagamento adicional não altera a prestação contratual. Confira entradas e cálculo; um aviso não substitui um resultado correto.
Fontes e referências
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