住宅ローン返済額とPMIの見方
米国の固定金利住宅ローンを USD と月次利息で試算するモデルです。融資見積もり、金融助言、PMI 解除の判断ではありません。表示言語を変えても国・通貨の前提は変わりません。
入力単位を確認する
住宅価格と頭金は USD で入力し、その差が借入元本になります。金利は年率のパーセント、期間は年数です。固定資産税と住宅保険は年間 USD 額、HOA は月額、PMI は当初借入元本に対する年率パーセントを入力します。追加元本返済は毎月の USD 額です。最初の比較では 0 にします。
返済額の式と計算順序
借入元本 P、月利 r = 年率パーセント / 1200、回数 n = 年数 × 12 とすると、元利返済額 M = P × r / (1 − (1 + r)^(-n)) です。金利 0% では M = P / n になります。毎月の利息は期首残高 × r で、支払額から利息を除いた分が元本を減らします。計算中は数値精度を維持し、表示時に丸めます。毎期セント単位で丸める金融機関とは若干異なる場合があります。
再現できる住宅ローン例
住宅価格 USD 200,000、頭金 USD 20,000、年率 6%、30年、年間固定資産税 USD 2,400、年間保険 USD 1,200、PMI 年率 0.5%、月額 HOA USD 50、追加返済 0 を入力します。
借入元本は USD 180,000、毎月の元利返済は USD 1,079.19 です。税 USD 200、保険 USD 100、HOA USD 50、当初 PMI USD 75 を加え、初回の月額合計は USD 1,504.19 になります。
返済表の最初の行を確認する
この例の第1月の利息は USD 900.00、元本返済は USD 179.19、期末残高は USD 179,820.81 です。返済表を開いて確認してください。表の支払額は元本と利息であり、税、保険、HOA、PMI を含む合計ではありません。CSV を出力すると費用別の列を確認できます。
PMI の停止月はモデル上の規則
期首残高が入力住宅価格の80%を超える月は、当初借入元本 × PMI 年率パーセント / 1200 を計上します。この例では USD 75 を89か月計上し、第90月で初めて 0 になります。第89月の期末残高は約 USD 159,975.02 です。解除の申請資格と自動終了は別の条件です。下記 CFPB の説明とローンサービサーで確認し、モデルの月を法的権利の判断に使わないでください。
試算の対象外
税、保険、HOA は一定とし、金利変更、契約費用、手数料、住宅価格変動、金融機関固有の規則を予測しません。FHA、VA、借換えや各国の法律に対応するモデルではありません。追加返済は契約上の支払額を自動で変更しません。入力と計算を確認してください。免責文が計算誤りを補うわけではありません。